О неустойке по ОСАГО: получать страховое возмещение с просрочкой теперь выгодно

«01» декабря 2007 года Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – ФЗ «Об ОСАГО») ввел пункт 2 статьи 13 в необычайно привлекательной для потерпевшего редакции: теперь размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения по ОСАГО рассчитывается не из суммы долга, а исходя из страховой суммы. То есть, проще говоря, при просрочке страховой выплаты теперь потерпевший вправе требовать неустойку в огромном размере, зачастую превышающем сумму долга.
Согласно указанному пункту, при задержке выплаты суммы страхового возмещения «страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему».
Переводя юридический язык в конкретные цифры, получаем следующую формулу для расчета неустойки по ОСАГО:
(СС х СР) х 1/75 х КДП = Н, где:
СС – страховая сумма, размер которой предусмотрен ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО»,
СР – ставка рефинансирования, размер которой установлен ЦБ РФ на день, когда страховщик должен был выплатить страховое возмещение,
КДП – количество дней просрочки выплаты страхового возмещения,
Н – сумма неустойки.
В практике уже нередки ситуации, когда за задержку выплаты суммы в размере 10 тысяч рублей мы требуем в суде неустойку в размере 20 тысяч рублей, а к концу судебных тяжб она увеличивается до 40 тысяч рублей и больше. И это за задержку выплаты всего в 4-7 месяцев!
Вместе с тем, столь радужная для потерпевшего картина расчета неустойки несколько подпорчена позицией судебной практики: некоторые судьи считают, что расчет неустойки должен производиться не от страховой суммы, а от суммы страхового возмещения (страховой выплаты).
А это уже совсем другие цифры: наиболее часто встречающаяся в практике страховая сумма (в случае причинения вреда имуществу одного потерпевшего) равна 120 тысяч рублей, сумма же страхового возмещения гораздо реже достигает этого предела.
Однако позицию расчета желаемой потерпевшим неустойки можно (и нужно) доказать:
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования (к которому относится и страхование ответственности согласно п/п 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
То есть закон прямо разделяет понятия «страховое возмещение» и «страховая сумма», указывая при этом на то, что «страховое возмещение» - это некая сумма, находящаяся «в пределах» «страховой суммы».
Эта же позиция отражена в п. 1 ст. 947 ГК РФ – «Страховая сумма»: «Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».
Из указанной статьи 947 п. 1 ГК РФ можно сделать еще один вывод: по договору имущественного страхования «страховая сумма» является неким «пределом» для выплаты «страхового возмещения», то есть сумма «страхового возмещения» меньше или равна «страховой сумме», в отличие от договора личного страхования, где «страховая сумма» всегда равна сумме «страхового возмещения».
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 10 тоже четко разделяет понятия «страховая сумма» и «страховая выплата»:
п. 1: «Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая».
п. 3: «Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая».
Таким образом, страховая сумма – это сумма, установленная законом или договором в качестве максимально возможной страховой выплаты. А сумма, непосредственно выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая, называется страховой выплатой или страховым возмещением.
Аналогичная позиция указывается в п. 4 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263) (далее – Правила ОСАГО):
«"страховая сумма" - определенная Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред;
"страховая выплата" - денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы».
Таким образом, «страховая сумма» - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить вред. А «страховая выплата» - это сумма, которую страховщик обязан выплатить.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – ФЗ «Об ОСАГО») в ст. 7 (а также п. 10 Правил ОСАГО и Страховой Полис ОСАГО, бланк которого утвержден в Приложении №2 ФЗ «Об ОСАГО») определяет размеры страховой суммы по ОСАГО: «Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей».
В цитируемой статье 7 по отношению к страховой сумме применяются слова «в пределах», «не более 120 тысяч рублей» по причине того, что страховая сумма и является пределом ответственности страховщика, то есть суммой, в пределах которой возмещается вред. Однако непосредственно та сумма, которая находится в пределах страховой суммы, является страховой выплатой.
То есть можно сделать вывод о том, что понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата») отнюдь не тождественны.
Заметим, что в абзаце 1 уже цитируемого п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ОСАГО» говорится именно о страховой выплате:
«Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате».
А в абзаце 2 законодатель говорит уже о страховой сумме:
«При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему». То есть сумма неустойки рассчитывается от страховой суммы, что прямо и недвусмысленно указано в законе.
Если бы законодатель считал необходимым в данном случае взыскивать неустойку с суммы страхового возмещения (страховой выплаты), то, вероятно, формулировка п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ОСАГО» была бы следующая: «При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от невыплаченной страхователю суммы страхового возмещения».
Учитывая то, что законодатель четко разделил понятия «страховая сумма» и «страховая выплата» (ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 4 Правил ОСАГО), вряд ли упоминание в абз. 2 п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ОСАГО» именно термина «страховая сумма», а не «страховая выплата» можно считать случайным.
Кроме того, на запрос о предоставлении информации по ОСАГО Федеральной службой страхового надзора был направлен ответ, в котором сообщается, что сумма неустойки по ОСАГО (при причинении вреда имуществу потерпевшего) рассчитывается исходя из 120 тысяч рублей. При этом расчет суммы неустойки (пени) не зависит от суммы, подлежащей выплате страховщиком потерпевшему в результате наступления страхового случая.
В указанном письме также сообщается, что расчет неустойки, приведенный в начале данной статьи, то есть исходя из страховой суммы, верен.
В заключение надо отметить, что нужная потерпевшему судебная практика всё больше набирает обороты: уже не редкость ситуации, когда судьи сами напоминают истцам-потерпевшим о возможности взыскания большой неустойки.
Впрочем, появляется и еще одна практика: признание судом неустойки, исчисляемой от страховой суммы, а затем снижение ее по причине несоразмерности, согласно ст. 333 ГК РФ. И вот с этим бороться уже сложнее.

26 января 2010 года

Мухина Ольга
Ведущий юрист ООО «Юридическая компания «Налоги и право»

вернуться назад